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2015

As consequências da dívida de empréstimo do estudante para a pessoa média ter causado o adiamento de grandes compras e despesas, tais como automóveis, casas e casamento. A maioria dos recém-formados entender acoplar seus pagamentos antecipados de empréstimos educação com dívida adicional servirá de barreira grave na realização de seus sonhos. Estima-se que, em 2012, a dívida do empréstimo do estudante ultrapassou um trilhão de dólares. A dívida média do empréstimo de estudante por pessoa é de cerca de US $ 30.000 (Federal Reserve Bank of New York, 2013).

Um dos fatores-chave na fase de qualificação para uma hipoteca é a dívida à taxa de rendimento utilizado pelos credores. emprestar é um risco e é bom conferir a reputação de quem quer tomar dinheiro emprestado nos órgãos de controle e proteção aos comerciantes, como o Serasa Experian e SPC. usar uma renda rácio dívida cálculo do pagamento da hipoteca e da renda do mutuário; isso é chamado a relação final frente. Para a maioria dos credores um rácio de front-end pode ser tanto quanto 31% da renda do mutuário. Os credores também calcular a dívida total e renda dos mutuários. Esta dívida à taxa de rendimento é chamado o rácio da dívida back-end. A dívida à relação da renda geralmente pode ir até 43% da renda do mutuário. Abaixo está um exemplo do impacto do impacto da dívida empréstimo de educação da pessoa média na qualificação para uma hipoteca. Para esses exemplos vamos assumir dívida de cartão de crédito de US $ 150 por mês e uma parcela do empréstimo (empréstimo auto) de US $ 350 mensais. A renda é usada 48 mil reais por ano (ou 4.000  mensais), muit mais que o recebido por um trabalhador médio de benefício do PIS no site da Caixa. Outra necessidade quando da realização de empréstimos é Consultar CPF.

Sob essa diretriz 31% da renda mensal do mutuário (US $ 4.000) pode ser usado para a sua obrigação de hipoteca. Este seria igual poder de compra de 1240 dólares. Assumindo escrows (impostos, seguros e PMI) igual a $ 500 mensais; o comprador seria capaz de obter uma hipoteca de $ 146.000 de 30 anos.
No entanto, o mutuário também deve atender as diretrizes da parte dianteira e rácios de back-end. Abaixo está um exemplo de dois compradores diferentes, um com a dívida do empréstimo do estudante médio de US $ 30.000 com a norma 10 anos pagar de volta opção e um sem empréstimos estudantis.

Back End Índice de dívida

Sob essa diretriz 43% da renda mensal do mutuário (US $ 4.000) pode ser usada para com todas as suas dívidas (empréstimos de hipoteca, de automóveis, dívida de cartão de crédito, e estudantes), o que pode ser resolvido, no caso de um adiantamento em dinheiro rápido, no site do credicard.

Exemplo 1: (Buyer sem empréstimos estudantis)

4,000 dólares (renda mensal) x 43% = $ 1.720 (dívida permitiu mensal total)

dívidas

Auto cartões de $ 350 + $ 150 de crédito = $ 500 (excluindo dívidas obrigação de hipoteca)

$ 1.720 (mensal da dívida permitiu total) - $ 500 (dívidas) = 1,220 dólares ou 142.000 dólares em potência disponível hipotecar *

Exemplo 2: (comprador com estudante empréstimo dívida média de US $ 30.000)

dívidas

Auto cartões de $ 350 + $ 150 de crédito + empréstimo de estudante $ 342 (com base em 10 anos de retorno @ 6,65%) = $ 842 (excluindo dívidas obrigação hipoteca)

$ 1.720 (mensal da dívida permitiu total) - $ 842 (dívidas) = $ 878 ou $ 74000 em potência disponível hipotecar *

4.50% taxa fixa de 30 anos foi utilizada nos exemplos acima

Nos exemplos acima, a única diferença é a dívida média do empréstimo do estudante como relatado por O Federal Reserve Bank of New York. O mutuário com a dívida média do empréstimo de estudante tem uma gritante $ 68,000 menos no poder hipotecar.

Uma solução é para os potenciais compradores de casas que têm empréstimos estudantis, são os de renda com base planos de reembolso. A renda planos de reembolso com base oferecer as tarifas mais opções de pagamento mensal. Os pagamentos máximos mensais são 15% da renda discricionária, que é a diferença entre a renda bruta ajustada e 150% da diretriz da pobreza com base no tamanho da família e local. Os pagamentos podem mudar quantas vezes a cada dois anos, como mudanças de renda. Os pagamentos podem continuar por até 25 anos. Esta informação seria capacitar profissionais recém-formados, com a capacidade de alterar as suas obrigações financeiras de uma forma que lhes permite beneficiar de uma hipoteca. O Departamento de Educação dos EUA oferece vários planos de reembolso dos empréstimos educacionais em razão da renda do mutuário. Mesmo se um plano de reembolso já foi selecionado, o plano de reembolso pode ser alterado a qualquer momento. Segundo o site da Federal Student Loan Aid, Renda pagamentos plano de reembolso Contingente são calculados com base no lucro ajustado bruto, tamanho da família, bem como o montante total de empréstimos diretos. O plano de reembolso Sensitive Renda calcula pagamentos mensais com base no rendimento anual. Normalmente, a opção de pagamento mínimo mensal é de $ 50 a menos que um pagamento mensal de zero é calculada pelo plano de reembolso de Renda Base. Qualquer montante não pago depois de 25 anos de fazer pagamentos mensais qualificados podem ser perdoados, mas qualquer quantidade perdoados podem ser tributados.


Você pode se perguntar o que tudo isso significa. Bem, aqui nós estamos falando sobre a acessibilidade da educação.

Com subindo propinas em os EUA, ganhar um diploma universitário tornou-se fora de alcance para muitos cidadãos médios. No entanto, a fim de adquirir um trabalho respeitável e um salário decente, uma educação universitária ainda é necessária.

Assim, os jovens americanos com olhos brilhantes e grandes sonhos recorrer à única opção que eles têm, tomar empréstimos educacionais caras. Consciente de que a taxa de matrícula está subindo, eles ainda estão fazendo uma aposta na educação como um trampolim para o sonho americano.

Mais tarde, esse jogo se transforma em um jogo de sobrevivência quando chega a hora de pagar os seus empréstimos estudantis de volta.

Como estudantes empréstimos podem pregar um mutuário para baixo

Durante a década de 1980, uma mulher de Arizona tirou três empréstimos estudantis no valor de R$ 8,400. Ela e sua família reembolsado dois empréstimos, no entanto, ela se esforçou para pagar de volta o terceiro. Ela ficou de fora em alguns pagamentos e que a levou Services de empréstimo para aproveitar sua restituição de imposto.

Posteriormente, ela descobriu que o registro do Services de empréstimo foi mostrando que ela estava com status de padrão de empréstimo por 30 anos; portanto, ela devia mais de 36000 reais. Ela alegou repetidamente ter feito os pagamentos, no entanto o seu relatório de crédito não estava refletindo com precisão desses dados.

A história mencionada acima poderia ser um caso clássico de mal-entendidos e uma falta de comunicação entre um devedor e seu Services de empréstimo. No entanto, em cada circunstância, os mutuários seria no final de recebimento, se perder até mesmo alguns pagamentos de empréstimos.

O que o futuro nos reserva?

Honestamente, o futuro não parece tão animadora.

Cada ano lectivo, a taxa de juros sobre empréstimos estudantis está subindo rapidamente, consulte esse simulador
no sie da CAIXA para ver,  causando mais preocupações para os mutuários e aqueles que estão contemplando tomar empréstimos de educação.

Em julho de 2014, as taxas de juros de empréstimo do estudante para 2014-2015 aumentaram mais uma vez. É um aumento de 20% em relação ao ano lectivo anterior.

As alterações nas taxas de juros estão listados abaixo:

     As taxas de juros para novos subsidiados e não subsidiados Stafford empréstimos diretos será 4,66%.
     Subsidiados empréstimos diretos Stafford terá taxas de juros de 6,21%.
     As taxas de juros para pós-graduação direto PLUS empréstimos será de 7,21%.

Graduado direto PLUS empréstimos e as taxas de pai, acrescido de juros de empréstimos diretos têm subido para 7,21%.

Essas mudanças nas taxas de juros pode deixar um impacto sobre o número de matrículas como muitos hesitariam considerando o custo ensino. A fim de cobrir os custos, eles invariavelmente irá tomar empréstimos educação, que é susceptível de criar um encargo financeiro adicional para eles.

Aqueles que já retirado uma grande quantidade de empréstimos a estudantes, ou para aqueles que ainda estão pensando sobre ele e se sentem intimidados pelo pensamento de dívida acumulada, uma solução está disponível. Para conferir o número exate, consulte o internet banking da Caixa.

Quando os mutuários sentir o aperto de altos pagamentos mensais que estão colocando um dente em seu orçamento, eles podem consolidar os seus empréstimos federais e reduzir seus pagamentos. Por exemplo, se eles optam por programas apoiados pelo governo, como o Plano de Renda reembolso com base (IBR) ou Reembolso de Renda Contingente (ICR) Plan, seus pagamentos mensais pode descer drasticamente. Se sua renda bruta ajustada é baixo e tamanho de suas famílias é maior, eles podem até mesmo se qualificar por US $ 0 pagamentos mensais!

A fim de entender como obter alívio da sua dívida de estudante, você pode discutir o assunto com um consultor para o alívio da estudante empréstimo federal. Um consultor pode ajudar você a entender o processo de consolidação, e ele também pode ajudar a preencher um requerimento com o Departamento de Educação.
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